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有公司放高利貸 業內人士揭融資擔保行業風險點
2018-07-11 22:13:50 來源: 
個別機構“掛羊頭賣狗肉”有公司放高利貸非法集資

業內人士揭融資擔保行業風險點

中國銀行保險監督管理委員會組建成立后的第一道監管文件,就指向了融資擔保行業。

近日,《關于印發〈融資擔保公司監督管理條例〉四項配套制度的通知》公布,其文號為銀保監發[2018]1號,也被業內人士稱為銀保監會“一號文”。

作為銀保監會下發的第一份政策文件,通知隨即引發多方關注。

有業內人士認為,銀保監會“一號文”的主要目的是推動銀行業與擔保業合作,提高融資擔?;乖謐什芾?、風險管理等方面的能力,引導融資擔保行業歸本溯源,聚焦小微企業和“三農”融資擔保業務,發揮好準公共產品的作用。同時,通過強化監管,加大對違規經營的處罰力度,控制行業風險,彌補監管空白。

風險加劇

“醞釀時間長,對主流擔保公司影響不大。”

這是在北京某國有擔保公司任職的黃驊(化名)對于這份通知的理解。

據黃驊介紹,這份通知自去年就開始征求意見,“成為銀保監會的‘一號文’,在很大程度上也是時間趕巧”。

不過,即使如此,在黃驊看來,融資擔保行業也的確需要整頓。

融資擔保是擔保業務中最主要的品種之一,是隨著商業信用、金融信用的發展需要和擔保對象的融資需求而產生的一種信用中介行為。

1993年,我國第一家專業信用擔保公司——中國經濟技術投資擔保(有限)公司(現更名為“中國投資擔保有限公司”)成立,意味著真正意義上的融資擔?;鉤魷?。

有分析人士認為,融資性擔保業務由于高風險、高資本要求的業務屬性,監管部門對其監管力度較非融資性擔保業務更為嚴格。

近年來,我國融資擔保行業發展較快,但同時也存在監督管理不到位,經營行為不規范、不審慎甚至引發風險,為小微企業和“三農”服務的意愿有待增強和能力有待提高等問題。

黃驊對記者說:“目前最主要的問題是中小企業融資難,另外,融資存在‘掛羊頭賣狗肉’現象,融資擔保層次過多。”

“還有就是擔保公司太弱,體量太小,話語權不夠。未來,擔保公司體量的擴充可能是個需討論的話題。”黃驊說,此外,前些年民營融資擔保公司生長迅速,行業準入門檻也較低,企業風控能力比較差,為了逐利選擇高收益高風險的項目,甚至做放高利貸、非法集資等違法違規業務。出了風險,一些擔保公司就倒閉、跑路,導致糾紛頻發,還帶來一些社會問題。

此外,風險加劇也是目前業內人士普遍提到的問題。

在內蒙古自治區某國有獨資投資公司任職的翟芳(化名)對《法制日報》記者說,目前,我國擔保行業缺乏必要的擔保風險分散機制,融資擔保公司在開展擔保業務時往往承擔了100%的信貸風險,而相對于承擔的風險,融資擔保公司收取的擔保費率較低,這極大增加了融資擔保公司的運營風險,對融資擔保公司的發展和擔保業務的開展形成了很大的阻礙。

銀行和融資擔保公司合作中雙方地位不平等,是受訪的擔保行業從業人員吐槽的另一個集中地帶。

“商業銀行在銀擔合作中處于強勢地位,普遍采取提高擔?;棺既朊偶?、限制資金放大倍數、收取高比例保證金等多種方式向融資擔?;棺薹縵?。”黃驊對記者說,在合作準入上,商業銀行普遍要求與資本實力雄厚的融資擔?;購獻?,多數中小融資擔?;貢慌懦諭?。在風險分擔方面,多數商業銀行要求融資擔?;谷畬?。

監管待完善

在業內人士看來,銀保監會此次下發的通知,無疑對融資擔保行業未來的規范發展起到關鍵作用。

黃驊認為,對于擔保公司來說,未來發展會更規范,因為從近3年的統計數據來看,由于監管收緊,擔保公司的數量處于減少態勢,一些不規范的民營擔保公司逐步退出此領域。而對于國內公司而言,隨著一些不太規范的競爭對手逐漸被淘汰掉,行業集中度在不斷上升。從中長期來看,這有利于行業規范發展。

近年來,國家對融資擔保行業也制訂了一系列行業規范。

2010年3月,《融資性擔保公司管理暫行辦法》頒布。2017年8月,國務院公布了《融資擔保公司監督管理條例》。

“暫行辦法的頒布彌補了擔保行業法律監管的空白,對融資性擔保公司的設立、變更和終止、業務范圍、經營規則和風險控制、監督管理和法律責任等進行了明確的規定。”黃驊對記者說,監督管理條例則使得國家對擔保行業的監管上升到了法規層面。而且,相較于之前的《融資性擔保公司管理暫行辦法》而言,“條例在全面性、系統性和長期執行效力等方面均有質的提高”。

對于此次印發的通知對融資擔保公司的影響,業內人士認為,此次印發的通知會對《融資擔保公司監督管理條例》進行有效補充。

值得注意的是,銀保監會“一號文”只是面向融資擔保公司提出的原則性綱領文件,具體實施細則還有待地方金融辦進一步實施。銀保監會稱,各地可根據條例及四項配套制度出臺實施細則,實施細則應當符合條例及四項配套制度的規定和原則,且只嚴不松。

“在落實過程中,還是各個擔保公司自己落實,相應的細則可以保證通知的落地。”黃驊說,比如一些融資擔保公司缺乏有效的自我監管的問題,許多融資擔保公司在建立自我監督機制過程中,其實際的約束力還是有很大差距的,擔保公司之間在交流與溝通時未形成在自我監督體系上的統一,沒有統一的標準,使得其在自我約束上無法實現真正意義上的價值。

對此,翟芳向記者分析說,我國擔保類項目發展時間還比較短,仍處于起步階段,融資擔保公司都是市場自發的,其需要借助外部力量推進。由此,我國擔保行業就呈現出比較明顯的傾斜式發展。像現在小額貸款公司逐漸發展起來,主要是為一些需要小額款項的客戶貸款服務,較之以前的融資擔保公司來說,小貸公司的服務范圍變得更加廣泛,其業務范圍與內容上也有很大的發展與突破,一些發展比較快、實力比較強的融資擔保公司還相繼開展了一些新業務,其業務項目還處在啟動階段,實際效果還沒得到考察。

“融資擔保公司在實際發展中,出現偏差比較大的業務發展模式,立法機構在實際監管法律法規的制定中也會愈加成熟。相對來說,其新興業務的規定還有很大的空白。”翟芳說,在未來發展過程中,相信各地方金融辦的監督管理主體會得到進一步強化,其監督管理制度也會更加完善。

 
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